2018年4月11日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱給出了金融行業(yè)開(kāi)放的路線圖，總共11項(xiàng)金融開(kāi)放措施，6月末要完成其中6項(xiàng)的大部分，年底前推出另外5項(xiàng)措施。金融行業(yè)開(kāi)放的口子突然加大，金融行業(yè)人士一下子都繃緊了神經(jīng)，大腦運(yùn)轉(zhuǎn)加速，思考這一輪金融開(kāi)放的影響、機(jī)會(huì)、挑戰(zhàn)、對(duì)策。

數(shù)字化優(yōu)勢(shì)遇到金融開(kāi)放

金融科技的發(fā)展方向是，從數(shù)字化到數(shù)據(jù)化，最終實(shí)現(xiàn)智能化。數(shù)字化主要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從線下到線上遷移，然后可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，逐步積累在線數(shù)據(jù)，大量的數(shù)據(jù)加上算法，最終可以實(shí)現(xiàn)智能化。而國(guó)內(nèi)基金公司所欠缺的，正是數(shù)字化這一階段的積累。

表面上看，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)是做得很好，至少跟國(guó)內(nèi)其它行業(yè)相比，金融行業(yè)電子化做得很早，IT投入很大，很多業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，數(shù)據(jù)都在線上了，但是問(wèn)題在于，各個(gè)子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)沒(méi)有打通，必須將各個(gè)系統(tǒng)整合統(tǒng)一的有機(jī)整體，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。所以說(shuō)，中國(guó)的基金公司跟美國(guó)同行有20年的差距。

光大證券宏觀研究團(tuán)隊(duì)的一份報(bào)告認(rèn)為，過(guò)去十多年里，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的程度不斷上升，但外資銀行并未大舉進(jìn)入中國(guó)，全球金融危機(jī)后，境外戰(zhàn)略投資者紛紛撤退。外資銀行“水土不服”的主要原因之一是網(wǎng)點(diǎn)少，這其中部分原因是外行開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的審批比中資銀行更加嚴(yán)格，并且存在一定的地域限制。

新一輪金融業(yè)開(kāi)放必然增強(qiáng)海外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)的信心和決心。當(dāng)前，移動(dòng)錢(qián)包、移動(dòng)支付等應(yīng)用在中國(guó)大行其道，消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，如果外資金融抓住數(shù)字化這一武器，也許可以克服網(wǎng)點(diǎn)不足的短板，在中國(guó)市場(chǎng)長(zhǎng)驅(qū)直入。

科技助力金融 大有用武之地

金融行業(yè)具有四個(gè)大的發(fā)展趨勢(shì)：一是融合與跨界擴(kuò)展產(chǎn)品與服務(wù)是創(chuàng)新的源泉。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)將從存貸款、銀保基本投資品，跨界拓展到醫(yī)療、財(cái)務(wù)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、教育、旅游服務(wù)、社交平臺(tái)、優(yōu)惠券、票務(wù)、產(chǎn)品比較、再現(xiàn)購(gòu)物等等。二是全方位數(shù)字渠道實(shí)現(xiàn)用戶為王。純數(shù)字用戶未來(lái)增長(zhǎng)很快，而中國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)，很多都還沒(méi)有完全數(shù)字化。三是利用新技術(shù)重新定義業(yè)務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器人、區(qū)塊鏈為例，人工智能可以提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、個(gè)性化服務(wù)、提升效率；物聯(lián)網(wǎng)基于情景服務(wù)、創(chuàng)新保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理；機(jī)器人可以做投資顧問(wèn)、客戶服務(wù)、提升效率；區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)、股權(quán)債權(quán)、貿(mào)易金融。四是安全合規(guī)的投入將會(huì)越來(lái)越多。

面對(duì)信息產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，金融創(chuàng)新將從FinTech發(fā)展到TechFin，通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、部門(mén)轉(zhuǎn)型、人員轉(zhuǎn)型和合作轉(zhuǎn)型五大舉措，在支付、保險(xiǎn)、存貸、融資、投資管理等創(chuàng)新場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)技術(shù)與金融的結(jié)合。

無(wú)人銀行是技術(shù)與金融結(jié)合的場(chǎng)景實(shí)例之一。最近，位于上海黃浦區(qū)九江路的中國(guó)建設(shè)銀行上海市無(wú)人銀行正式開(kāi)業(yè)，引起很大轟動(dòng)。以前有一種說(shuō)法，無(wú)人銀行最好不要上，否則很多柜員就沒(méi)有工作了。現(xiàn)在，金融開(kāi)放力度加大，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)無(wú)法顧及很多，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的銀行如果不作為，有可能讓外資搶先。

數(shù)字化優(yōu)先 探索區(qū)塊鏈

人工智能對(duì)IT的兩個(gè)根本需求就是數(shù)據(jù)和計(jì)算。人工智能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)實(shí)現(xiàn)，機(jī)器學(xué)習(xí)的前提是擁有大量的數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)來(lái)訓(xùn)練模型。然后利用訓(xùn)練好的算法模型進(jìn)行分析推理，得出結(jié)果，這就是人工智能。

人工智能在金融業(yè)有著比較廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。2017年，中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)使用人工智能，每天進(jìn)行200萬(wàn)次會(huì)話，節(jié)省人力6000人。交通銀行通過(guò)使用人工智能，每月減少200萬(wàn)次通話，節(jié)省成本1400萬(wàn)元。

區(qū)塊鏈技術(shù)用于企業(yè)級(jí)應(yīng)用面臨性能、擴(kuò)展性、數(shù)據(jù)一致性、多鏈/多賬本、智能合約移植性等方面的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)一致性方面，會(huì)遇到兩個(gè)節(jié)點(diǎn)廣播不同的區(qū)塊，從而不同節(jié)點(diǎn)接收到不同數(shù)據(jù)。用多鏈/多賬本能夠解決可擴(kuò)展性問(wèn)題，然而會(huì)導(dǎo)致互操作性和接口不一致的問(wèn)題。在可移植性方面，不同語(yǔ)言開(kāi)發(fā)的智能合約如何移植的問(wèn)題需要解決。這些都是金融業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)需要解決的問(wèn)題，因此，目前不能對(duì)區(qū)鏈接技術(shù)抱有過(guò)高的期望。

所以從長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)的傳統(tǒng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，因而對(duì)這一輪的金融業(yè)開(kāi)放更有抵抗力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是數(shù)字化的，它使得傳統(tǒng)金融清晰地認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化應(yīng)該給消費(fèi)者一個(gè)什么樣的體驗(yàn)。這樣看來(lái)，也許外資金融帶來(lái)的沖擊，未必大過(guò)前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。于是就回到我們一開(kāi)始的題目，金融開(kāi)放不可怕，最終贏在數(shù)字化。